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　　全国首个低空经济领域责任保险强制投保机制在重庆正式构建；山东首批科研仪器开放共享损失补偿保险正式落地；海南首单数据知识产权被侵权损失保险及生成式人工智能内容侵权责任保险落地……

　　近一个月，各地关于科技保险的探索不断。而在此前，国家有关部门先后推出针对低空保险、科技保险高质量发展的政策。

　　今年2月，国家发展和改革委员会、国家金融监督管理总局、中国民航局印发《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》）；3月，科学技术部、国家金融监督管理总局、工业和信息化部、国家知识产权局联合对外发布《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》（以下简称《若干意见》）。

　　“两意见虽然各有侧重，但缺一不可，共同推动科技创新从实验走向市场，推动科技成果向现实生产力转化。”新疆政法学院教授陈雪萍告诉《法治周末》记者，两个意见的出台，对于科技保险、低空保险的实践探索在国家层面形成了积极的政策导向。

　　“双方J9九游会真人游戏这一合作项目金额为100万元，但保险保费仅1200元，企业还可享受50%的保费补助，低成本的保险保障为双方合作筑牢风险防线日，云南省科学技术厅向媒体披露，云南大学与昆明保腾生化技术有限公司的土壤调理及病害控制相关专利转让项目已成功签下科技成果先使用后付费综合保险保单。

　　云南省科技厅科技成果转化促进处相关负责人介绍，科技成果转化是打通创新链与产业链的关键环节，而“先使用后付费”模式，就是要为中小微企业降低科技成果获取门槛。

　　而在山东，保险也在为科技创新扫清风险障碍。面对科研仪器设备开放共享存在的损坏及高额赔偿风险，当地首批科研仪器开放共享损失补偿保险正式落地。

　　近日，中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司为中国海洋大学和山东省分析测试中心的62台大型科研仪器签发科研仪器开放共享损失补偿保单，保单额度为8608万元。该保险针对科研仪器开放共享场景，全面覆盖操作失误、电气故障、安装调试不当、设计缺陷或原材料质量问题等引发的仪器设备损坏、灭失风险。一旦发生保险事故，可按保险合同约定，对设备合理的维修费用及重置成本予以赔付。

　　科技保险主要包括科技活动风险保险、科技活动主体保险。研发费用损失、成果转化费用损失、科技成果应用推广风险、知识产权被侵权等都在科技保险的保障范围内。

　　“低空保险主要是针对无人机等新型航空器的保险，显然属于科技保险范畴，是其中的重要组成部分之一。”陈雪萍解释，只要是围绕科技创新展开的活动都应纳入科技保险体系，如人工智能、无人机、无人驾驶等。

　　《若干意见》就明确，建立涵盖科技创新全链条、全周期的保险产品和服务体系，加大对国家重大科技任务和科技型中小企业的支持力度，拓展对科技创新重点领域和关键环节的保险保障范围，加大政策支撑力度，坚持有效发展和风险防范兼顾并重。

　　《实施意见》也提出，健全低空保险政策体系，包括加强规划引导、鼓励运用保险机制等。

　　相较于传统保险的“事后理赔”，在陈雪萍看来，科技保险这一新型保险的主要目的在于对科技成果转化过程中的风险防范、资金支持。科技创新过程中，新型产业可能存在“高科技、高风险、高投入”问题，而科技保险对科技创新风险分散和资金支持有着重要作用，是解决“三高”问题很重要的一个部分。

　　因此，陈雪萍认为，发展科技保险要化被动为主动，从传统保险的事后兜底思维转向为减少风险、提供服务，包括风控、运营服务和资金支持。而对科技创新的全链条保障，其中最重要的就是资金的长期支持，这就需要“保险+创投”的模式。

　　“2025年，科技保险为科技创新提供保险保障约8万亿元，科技保险保费同比增长44%，远超行业平均水平，赔付支出保持更高增长速度，较好地发挥了风险保障功能。”3月3日，《上海证券报》从金融监管总局获悉了这一最新数据。

　　《若干意见》围绕科技保险“保障谁、保什么、怎么保”，推出20项政策举措，显然是政策层面的又一加码。事实上，近年来，科技保险一直是国家鼓励的重点。

　　党的二十届三中全会指出，健全重大技术攻关风险分散机制，建立科技保险政策体系。

　　2024年9月，国务院发布保险业新“国十条”，即《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》。其中，明确提出“健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系”，要“建立科技保险政策体系”，要“引导保险资金为科技创新等发展提供支持”。

　　2025年3月，《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，推进金融服务科技创新能力建设，统筹运用股权、债权、保险等手段，为科技型企业提供全链条、全生命周期金融服务，加强对国家重大科技任务和科技型中小企业的金融支持。

　　当月，金融监管总局办公厅、科技部办公厅、国家发改委办公厅联合发布《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》，首次明确未来5年科技保险“扩面、提质、增效”的核心发展目标，聚焦科技创新重点领域与薄弱环节提供精准的金融保障。

　　同年5月，科技部、央行等7部门联合发布《加快构建科技金融体制 有力支撑高水平科技自立自强的若干政策举措》，明确发挥科技保险支持创新的减震器和稳定器作用，制定科技保险高质量发展的意见、探索以共保体方式开展重点领域科技保险风险保障等。

　　除了加强对国家重大科技任务的保险保障，此次《若干意见》还聚焦科技型中小企业，推广便捷便利的科技保险产品，扩大科技保险覆盖面，为科技成果先使用后付费等场景模式提供灵活保险方案。《实施意见》也提出，支持中小企业运用保险增强创新发展的风险防御能力。

　　“中小企业是科技创新的主力军，但它们面临资本不足问题，加之科技成果是否能转化为生产力存在着不确定性，存在轻资产、高风险特点。”陈雪萍指出，科技型中小企业尤其需要通过普惠保险来降低初创企业的试错成本，从而激发创新活力。

　　作为科技保险的重要组成部分，据瑞再研究院于2024年12月发布的报告预计，低空经济保险市场规模在2035年有望达到80亿元至100亿元。

　　根据天眼查查询数据显示，目前，低空保险相关企业数量累计为40多家。其中，2023年至2025年间，低空保险相关企业数量呈逐年上升趋势，分别是2家、10家、19家。

　　而记者通过金融监管总局官网的“财产险公司备案产品目录查询”搜索发现，截至3月24日，至少有39家保险公司围绕“低空经济”“低空飞行器”“无人机”推出140款相关保险产品。此外，一些保险公司还围绕人工智能、集成电路等不同领域推出科技保险，如人工智能相关保险产品有7款，集成电路相关保险产品有421款。

　　3月13日，重庆无人驾驶航空器第三者责任保险条款成功备案，正式启动实施无人驾驶航空器责任保险强制投保试点。

　　同一天，强制投保试点的首张保单落地。该保单由人保财险重庆市分公司作为低空经济共保体首席承保人，联合18家保险机构共同承保，为航天科技集团航天时代低空科技公司的194架无人机提供了4260万元风险保障。这标志着我国低空经济领域责任保险强制投保机制实现“零的突破”，为全国推动低空保险高质量发展贡献了首个实践样本。

　　作为我国首个系统性部署低空保险发展的政策文件，《实施意见》首次明确了低空保险发展的路线图与时间表，标志着低空经济安全体系建设正式驶入快车道。正是在《实施意见》中，明确提出“加快建立无人驾驶航空器责任保险强制投保制度”。

　　具体而言，包括对于按照法律法规应当投保的无人驾驶航空器，推动将强制投保要求纳入飞行活动审批等管理环节的审查前置条件，在飞行运行管理中加强投保情况核查，在事故处置时“凡处必核”。研究建立与强制投保相关的责任主体、责任认定、处置程序等制度规定等。

　　“强制责任保险确实是《实施意见》最大的亮点。通过强制手段对第三方造成的损失进行兜底赔偿，可以让从事低空经济的企业能够大胆地进行大规模商业利用，促进低空经济大规模商用。”陈雪萍表示，同时，也能有效预防“黑飞”伤人等安全问题，促进低空经济高质量发展。

　　“低空保险产品的痛点是风险数据不足和精算定价难以确定。低空经济等科技项目创新性强、不确定性强、专业性强，往往缺乏历史数据，传统的定价模型难以准确衡量项目的实际风险水平，进而进行精准定价。”一位保险业从业人员表示。

　　在多位业内人士看来，实践中，尽管不少保险公司已经推出低空保险、科技保险相关产J9九游会真人游戏品，但低空保险在内的科技保险产品面临的共同难题是“风险评估难、精准定价难”。

　　陈雪萍对此也表示认同：“低空保险、科技保险作为新型保险，历史数据缺失，依据什么样的保险数据来进行风险评估、精算定价就是个问题。”

　　《实施意见》明确，加快建设低空保险信息平台，建立完善数据规范，支撑精算定价和风险监测。（金融监管总局牵头）探索低空保险信息平台与低空智能网联系统对接，实现保险承保理赔信息、飞行运行信息、运营企业信用信息、违法违规飞行活动记录等基础信息，以及地理、气象、电磁等风险信息的共享。

　　《若干意见》明确，优化科技保险产品开发和精算定价。适度提高产品创新包容性，优化科技保险产品备案管理。精算师协会分类研究科技保险精算定价指导标准，加强科技保险产品数据积累与交流，定期组织开展费率回顾分析，推动差异化、精准化定价。

　　“精算的前提是数据。”为解决保险公司“不敢保、不会保”的问题，陈雪萍建议，从事相关保险产品开发的保险公司，应该建立科技保险、低空保险数据共享平台，共同开发专属的精算模型。

　　除了建立数据共享平台，她还建议，要引入隐私算法和区块链技术，同时对数据应该分级分类共享，在此基础上，建立动态的风险评估、定价模型。“要经过在实践中不断探索，发挥科技保险稳定器、加速器的作用。”陈雪萍强调，朝着“保险+创投”的目标，在国家政策释放积极信号的当下，要给予科技保险足够的实践空间。