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　　而且为了保证测评的客观、中立，每款产品的好坏都是大师兄一遍遍看条款、算保费，最后综合分析得出。

　　ps：这篇文章大师兄也会及时更新，保险市场一有个风吹草动，就会把最新最热的产品更新上去，保证大家看到的都是当前最值得购买的保险产品。

　　重疾险，又叫“收入补偿险”，主要是解决我们生大病没有收入来源，但仍然需要花钱的问题。

　　只要满足保险合同约定的条件，保险公司就能直接赔J9九游会官方品牌付我们一笔钱，买50万赔50万，用于治疗费用，用于车贷房贷、子女教育、术后护理...等一系列支出。

　　而我们现在面临的问题是：“重疾险多达上百款，每款重疾险的保障责任又有十几项”，如果要从中挑选出最值得购买的一款，实属不易。

　　为了帮大家解决这一难题，大师兄结合几年来的测评经验，制定了一套“测评标准”，能把好产品高效准确地筛选出来。

　　下面，我们就先拿重疾险开刀，套用我们的测评规则，看看哪款重疾险最值得买。

　　一款产品的好坏，究其根本要看「保障」和「价格」，保障上不能有太大BUG，价格上也不能贵的太离谱。

　　重疾险的保障多达十几项，但比较重要的就这 5 项：首次重疾额外赔付、轻症/中症、癌症多次赔付、心脑血管多次赔付、身故/全残。

　　针对每项保障我都进行了打分，以首次重疾额外赔付为例，评判这项保障的好坏主要有两点：

　　① 看保障期限，有的产品只能在保单前10~15年额外赔，而有的产品60/70岁前都能额外赔，差的不是一丁半点；

　　② 看赔付比例，有的产品只能额外赔50%，有的产品能额外赔80%，甚至更多。

　　相信大家也能看出明显的差别来，所以根据不同的保障，大师兄也给了不同的分值。

　　（计算每个年龄保费的工作量太大了，如果大家有需要，可以在评论区找我，也可直接点击下方卡片咨询我）

　　那根据以上的测评规则，大师兄和团队从众多产品中评选出了达尔文12号重疾险，下面一起来看看：

　　相对于达尔文 11 号的改动，已经用红字标注，比如开放保至 70 岁、一些保障赔付比例变高、理赔条件放宽等，细节满满，下面详细说。

　　120 种重疾，50 万保额赔一次，如果首次重疾是意外导致的，比如车祸导致多处截肢能赔 67.5 万。

　　它自带市场上少见的「住院津贴」保障，如果 60 岁之前都没得重疾，60 岁后住院每天就给 500 元，每年最多 90 天，即 4.5 万元。

　　人有可能一辈子不得重疾，但大概率会住院，这个保障大大拉低了理赔门槛，不过要注意它和重疾共用保额。

　　它的重疾赔完，还能继续赔轻中症，没有间隔期，没有分组，也是目前最宽松的规定。

　　很多产品重疾赔完后，不再赔轻中症，也有些产品重疾赔完，不能赔同组轻中症，比如先得癌症，就不再赔原位癌了。

　　高发的 12 种J9九游会官方品牌轻中症，都有覆盖，有 3 种还能赔 30 万，保额很高。

　　另外它放宽了「原位癌」的理赔条件，从“手术治疗”改成了“积极治疗”，放疗、化疗等也能正常理赔了。

　　之前有个「心肌炎未满 90 天身故被拒赔」的新闻，也有官方媒体说：人不可能按合同约定的方式生病。

　　这次，达尔文 12 号专门放开了这类疾病关于「天数」的要求，以少儿高发的严重心肌炎为例：

　　还有 4 种疾病放宽理赔：严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、严重肺源性心脏病、败血症导致的多器官功能障碍综合症，这 4 种发病人群以成人为主。

　　不过这 5 种疾病，都不在 28 种高发重疾之列，放宽只是锦上添花，大家了解即可。

　　以 50 万保额，保终身，30 年交为例，30 岁男性每年 6710，30 岁女性每年是 6290，涨价金额在 700 元左右。

　　虽然贵了，但仍然值得选，一方面是保障升级，另一方面交费增加后，现金价值也变高了，如下图：

　　65~83 岁，现金价值一直在 17 万以上，最高接近 18 万，相当于保费的 90%。

　　相对于旧产品，达尔文 12 号总保费贵了大概 2.1 万，但现金价值也有增加。

　　现金价值这笔钱永远属于投保人，万一以后有特殊情况，也可以退保拿回来，不过退保后就没了保障，需要慎重考虑。

　　总的来说，这款产品基础保障扎实，现金价值很高，部分疾病放宽理赔条件，仍然值得考虑。

　　如果想知道达尔文 12 号怎么买更合适，也可以直接来找大师兄，免费预约咨询。

　　介绍完了基础保障，我们再来详细说说可选保障，也有很多亮眼的地方，性价比超高。

　　前 3 个可选保障，都可以增加保额；后 3 个可选保障，都可以实现多次赔。

　　其中，可选保障第 1、2、5，都是之前就有的保障，变化也不大，大家可以看看表格。

　　这里我们重点介绍 3 个标 ★ 的可选保障，它们要么性价比很高，要么理赔很宽松或者保障很全面。

　　这个保障比较简单，万一得了癌症，孩子未满 18 岁且生存，或者爸妈超过 60 岁且生存，就能多赔 15 万。

　　我来给大家算笔账，假如小王今年 30 岁，儿子 0 岁，父亲 55 岁，母亲 50 岁，假设父亲 80 岁去世，母亲 85 岁去世。

　　可以看到，从买了这份保单开始，直到小王母亲去世的 35 年间，小王的癌症保额一直是 65 万，时间真的很长。

　　如果首次重疾是癌症，每隔一年可以仍处于癌症状态，可以赔 20/25/15 万，如果首次重疾不是癌症，那么首次癌症津贴间隔期只要 180 天。

　　癌症状态，包括持续、转移、复发、新增，这次特地对于“持续”做了一个小升级：

　　附加之后涨幅不到 20%，性价比很高，因为癌症理赔占比 60~70%，治疗周期也基本在 3~5 年。如果关注癌症保障，可以考虑附加。

　　这是一项新增可选保障，附加之后终身重疾都能多赔 2 次，每次 60 万。

　　它是“真多次赔付”，前后是同种重疾、不同种重疾都能赔付，间隔期最短只要 180 天，除了同种疾病持续状态不能赔。

　　另外也没有三同条款，我们也咨询了，像同一疾病导致的不同重疾，也有机会赔。

　　比如说先得白血病，赔了 50 万，在医生建议下先做诱导缓解治疗、巩固治疗，180 天后病情复发，医生建议做骨髓移植，可以再赔 60 万，非常宽松。

　　附加后，价格涨幅为 23~24%，相对于另外一款高性价比产品，要便宜一千多，更划算。

　　主要保障对象是家庭顶梁柱，当发生一些极端的小概率事件后，能让家庭平稳地维持下去，避免孩子无人哺育，父母无人赡养，家庭分崩离析的悲惨故事发生。

　　所以，比较保障没有意义，我们主要从健康告知和免责条款去看；健康告知越少说明投保越宽松，免责条款越少说明成功理赔的概率就越大。

　　定期寿险的健康要求，相比医疗险、重疾险要少的多，一般的产品只有3 条健康告知：① 会问到曾经或者现在有没有患一些疾病，例如心肌梗死、糖尿病、肝硬化等；② 会问到过去两年内买寿险或意外险时有没有被拒保；③ 会问到是否从事一些高危运动，例如赛车、攀岩、潜水。

　　免责条款一般也只有3条：故意杀害/伤害不赔、故意犯罪不赔、2年内自杀不赔。

　　那根据以上的测评规则，大师兄和团队从众多产品中晒选了定海柱7号，下面一起来看看：

　　定海柱7号由国富人寿承保，最高可买 350 万保额，投保规则和保障内容整理在下方表格：

　　定期寿险的保障责任其实比较简单，人走了或达到全残标准，直接赔付一笔钱，买多少保额就赔多少钱。

　　定海柱 7 号延续了系列健康告知宽松的特色——仅 3 条，不询问乙肝（包括大小三阳）、肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等常见健康问题，这对非标体人群尤为友好。

　　此外，产品支持 1-6 类职业投保，全国可投且允许外籍人士参保，投保年龄覆盖 18-60 周岁。

　　相比此前版本，定海柱 7 号新增了“家庭守护金”责任：若夫妻双方因同一意外身故/全残，除基本保额外可额外获赔 100% 保额。以夫妻各投保 100 万为例，不幸同时出险可获赔 400 万，而按表格中的保费测算，每年一张保单仅需多支付 13-14 元保费，杠杆非常高。

　　此外，产品保留了实用的附加责任包：65 岁前猝死额外赔 30% 保额、45 岁前身故了额外赔 50% 保额，而且针对“海陆空”交通意外身故有高额的额外赔付。这些都是针对家庭责任高峰期的精准设计，如果预算充足，都可以考虑附加。

　　定海柱 7 号打破了定期寿险 只保身后 的传统印象，配套提供以下 8 项健康增值服务，包括三甲医院门诊预约、就医陪诊和全球代购药等实用权益：

　　等于说，活着的时候帮咱们解决看病难题，万一真有不幸也能给家人留笔保障金，让保障维度更加立体。

　　总的来说，定海柱 7 号是一款性价比高、特色保障和增值服务很丰富的定期寿险产品。

　　百万医疗险，主要是帮我们报销医疗费的，只要抵扣掉一万免赔额，剩余费用就能100%报销。

　　看病贵，住院难，是我们普通人都要面临的难题，虽然医保人人都在交，但说实话，报销范围太有限了，下有起付线，上有封顶线，一些真正救命的外购药还不能报，一旦遇上个大病，没有几个家庭能承受得起。

　　与其到时砸锅卖铁、朋友圈水滴筹、四下找亲朋好友筹借，还不如布局当下，花两三百块钱来应对这一大隐患。

　　同样的，为了更加客观地判断一款百万医疗险的好坏，结合 6 年的测评经验，我们也制定了一套评分标准。

　　买医疗险，我们最担心的是今年能买明年却买不了，所以我们第一个要关注的是“续保条件”。

　　另外，治疗重大疾病用的很多靶向药，医保是不能报销的，虽然很多靶向药已经进了医保，但也会面临买不到的困境，所以“外购药”保障也是我们要格外关注的。

　　除此外，百万医疗险的“增值服务”也能起到锦上添花的作用，尤其是住院垫付和就医绿通，能让我们看病住院时更从容。

　　根据以上的测评规则，大师兄和团队从众多产品中评选出了蓝医保（好医好药版），下面一起来看看：

　　作为一款百万医疗险，蓝医保（好医好药版）能保证续保 20 年，外购药械、抗癌药、质子重离子等都是有保到的，可以说基础保障还是很能打的。

　　但蓝医保（好医好药版）对于在国家药监局有批准的普通外购药和器材，没有免赔额，能 100% 报销。

　　比如，孩子要是因肺炎住院，医生给开了进口的希舒美，但只能在院外买到的话，其他百万医疗险就不能报这笔外购药品费，但蓝医保（好医好药版）就可以报。

　　DRG 改革下，被要求去院外买常见药和器材的情况会越来越常见，那如果能通过百万医疗险报销这部分费用，多少也能省一笔钱。

　　最最重点的是，这个保障写入条款，保证续保 20 年，未来无论我们是理赔过、身体变差了，都能正常续保。

　　主流的百万医疗险都会要求，只能在二级及以上公立医院普通部进行治疗，要是去了超标的特需部等，治疗费就报不了。

　　但特需部往往意味着更好的就医体验，检查不用排队、住院安排更快...作为用户，我们肯定是希望生病时自己能有这种医疗资源的。

　　那蓝医保（好医好药版）就能附加 120 种重疾的特需治疗保障，像是白血病、溶血性尿毒综合征等可在特需病房治疗，治疗费 100% 报销。

　　这个保障的附加费用也比较低，30 岁女性买，只需要 95 块钱，性价比还是很高的。

　　此外，它还自带了一份特需医疗，意外、疾病也能入住特需病房，但有免赔额 1 万，只能保 30% ，急用的话，多少也能报一点。

　　除了 120 种的重疾特需，它还有另外 3 个可选保障，我们给大家整理了它们的价格，以及合适的人群：

　　像是常因感冒、发烧跑门诊，那可考虑附加门急诊医疗，100 块钱以上的疾病门诊费最高报 50%，而且还可以在线看诊和开药，还是蛮实用的。

　　另外，像 56~60 岁的朋友，如果和家人一起投保的话，可免体检和人核，还能共享免赔额，最高还可享受 8.5 折的保费优惠。

　　如果没理赔，未来蓝医保（好医好药版）的免赔额能每年降 1 千块，最高降到 5 千，获赔门槛更低。

　　而且对于 30~40 岁的年轻人来说，这款产品也是蛮便宜的，比如 30 岁投保，只需 234 元，跟其他热销产品差不多。

　　如果大家想了解自己投保蓝医保（好医好药版）需要多少保费，或想知道自己的身体情况能否投保，可以直接来找大师兄，专业规划师为你提供 1V1 服务。

　　意外险，就是为了应对我们生活中各种各样的意外风险，大到飞机失事，小到猫抓狗咬.....

　　不过，保险中的“意外”是有讲究的，一定要同时满足这 4 个条件：“外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的”，才算的上意外。

　　比如，像常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。

　　而像“中暑、高原反应“这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。

　　所以，对应的三项保障：“意外身故、意外伤残、意外医疗”就成了一款意外险的核心保障，缺一不可。

　　要知道，猝死并不是意外，而是由于身体内潜在的疾病引起的突然死亡，所以意外险能扩展猝死保障无疑能加大产品的竞争力；

　　交通意外额外赔付要特别关注营运汽车和私家车交通意外，因为这两种交通工具相比一些飞机、轮船，更贴合我们的日常生活。

　　根据以上的测评规则，大师兄和团队从众多产品中评选出了青龙卫5号，下面一起来看看：

　　整体来看，它的保障还是挺全面的，一共有三个版本，主要是价格和保额的区别。

　　而这一款的年龄放宽至 55 岁也能买，意味着中年群体也多了一个保障选择。

　　报销二级及以上医保定点医院普通部，也就是说，医保定点的私立医院也能报，像是在外出差、旅游，万一碰上点突发情况，也不用局限于公立医院。

　　延长 2 年的保障可是在别的意外险里不多见，大多数意外险都只保 90 天到 180 天。

　　特需医疗保额是和普通部是共享的，我们都知道上 VIP、国际部看病，花销肯定比较大，保额要是选的不够多，报销额度就不够。

　　好了，我们继续，下面要介绍的是两类有储蓄属性的保险：年金险和增额终身寿。

　　有闲钱无处存，或者没有好理财渠道的朋友，一定要坚持看下去，会让你获益匪浅。

　　现在“存钱”以后花，给未来规划100%确定能拿到的现金流，这就是年金险最本质的作用。

　　预期含分红领取金额，从 2.48 万一直往上涨，每年大概涨个六七百到一千多，比如 70 岁能领 2.9 万，80 岁能领 3.4 万。

　　星海赢家火凤版分红型至少多领 4000 块，随着分红增长，差距还会更大，90 岁的预期生存总利益将近是前者的两倍。

　　星海赢家火凤版分红型分红实现率达到多少，才能超过固收产品，以及它所属公司的实力怎么样。

　　星海赢家（火凤版）分红型，就算只按长期维持 30% 分红实现率算，55 岁也能领 1.49 万，之后每年增加个几十上百块，优势很明显。

　　第二，前两年市场投资环境不好，加上限高令，老产品实现率大部分可以达到 40%~50%，可以当成一个参考线。

　　金融+保险的股东背景，可以说是专业对口，所以经营发展这块儿，安全感挺足。

　　星海赢家（火凤版）分红型还是很值得选择的一款产品，想买养老年金的朋友，可以考虑它。

　　收益性：年金险前中期收益率较低，后期收益率较高，最高能达到3.5%左右；增额寿前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过3%。

　　灵活性：年金险灵活性较低，投保后，大多只能在固定的时间段领取；而增额寿在保障期间，可以通过减保领钱，比较灵活，有的产品还能继续追加保费。

　　② 看有没有时间限制，有的产品保单生效后就能加保，有的产品生效2年后、5年后才能加保，有的产品只能在保单前几年加保；

　　③ 看有没有保额限制，有的产品每次加保不能超过投保时基本保额的20%，有的产品则没有比例限制。

　　分红方式是保额分红，也是分红变成保额，保额增加了，保单的现金价值也会提高，适合资金能长期闲置的朋友。

　　2013~2022 年，9 年里中意人寿所有的红利实现率都在 100% 及以上，2023 年大部分的数据也能维持在 70% 以上，表现优异。

　　中国石油和意大利忠利保险有限公司合资组建，前者是国有大型企业，而后者是世界 500 强品牌，可以说中意人寿的来头确实也是很大的。