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　　5000字精华知识，看完之后，给孩子买重疾险时的80%的问题，你都能找到答案！

　　那么我有理由相信，大家最想要的一定是——保障责任全、保障时间长、赔付保额高的优秀少儿重疾险，而不是那种徒有虚名的产品——保险公司看似威名赫赫，但产品保障却缺斤少两，保费价格还贵，性价比极低！

　　所以大师兄建议大家，给孩子买重疾险时咱们一定要抛开“门户之见”：不要盲目迷信大保险公司的重疾险，也不要瞧不起名不见经传的小保险公司的产品。

　　买保险，一定要看产品的保障、条款细节……等等，而这，也是我们买保险的第一原则！

　　但对小孩子来说，买重疾险反倒特别简单！像什么储蓄型重疾险、消费型重疾险、返还型重疾险……我们统统先忽略！！给孩子买重疾险，首先就是认准——它是不是「少儿重疾险」？

　　但是无忧人生2022就不是【少儿重疾险】，因为大人也能买；而慧馨安2022，只能0-17周岁孩子投保的产品，所以它才是【少儿重疾险】！

　　答案是肯定的。因为【少儿重疾险】和【非少儿重疾险】相比，有以下几个优势：

　　至于便宜多少，大师兄卖个关子，大家也可以拿几款产品测一测保费，测完就知道了。

　　第二，少儿重疾险，会针对未成年人高发的少儿特定疾病进行保障，出险了赔得多！

　　第三，少儿重疾险产品形态更多样，保额更高，保障期限、可选责任更加灵活，可以满足更多样化的需求。

　　少儿重疾险的灵活性，影响到产品的方方面面，尤其对没什么钱的朋友来说，就很重要了！

　　不过呢，市面上少儿重疾险几百上千款，总有些滥竽充数的，我们该如何挑选出保障好的产品呢？

　　一款少儿重疾险，通常有三大核心基础保障：重疾、中症、轻症；为了方便分析，我们暂且把它们称作“基础保障”。

　　除了法定的3种轻症外，与重疾对应的高发病种其实还有9种（具体为下表中黑色字体的疾病）：

　　这9种虽然由各家保险公司自行定义，目前并没有统一的标准，但同样是重疾险最核心的保障，也是我们要特别注意的地方。

　　它的判断标准也很简单，就是在【保险条款】里面，找到【轻症】责任，然后核对看这9种高发病种有没有缺失。 比如轻症重点看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、轻度呼吸衰竭等。

　　如果一款产品高发轻症不全，那么建议不要买，请直接换其他保障更全面的产品。

　　其次，现在许多重疾险，会将部分高发轻症放到中症病种里面，赔付比例也由20%/30%提升至60%，举个例子——

　　在几乎相同的理赔标准下，喜乐保的赔付比例60%，而健乐佳倍只能赔20%，相差40%保额！按50万保额计算，相差了20万元。

　　建议大家可以重点核对条款中的【中症疾病】，只要12种高发疾病，有2~3种是放在中症里的，那就是非常不错的设计了。

　　比如有的产品重疾名单有110种疾病，那么当患了110种里任意一种，保险公司会赔100%保险金。

　　重疾险的“少儿特定疾病保障”同样有个“名单”，且精选了小孩高发的一些重疾，例如白血病等：

　　假设患的重疾正好在这份“精选名单”里面，那么保险公司会赔付2倍甚至2.5倍的重疾保险金。

　　少儿特定疾病保障，对孩子来说非常、非常重要，毕竟赔50万和赔100万相比，这差别真的是肉眼可见。

　　要辨别一项少儿特疾责任好不好也很简单，从少儿高发疾病涵盖情况、少儿特疾赔付比例、该项责任保障期限三个方面综合判断即可。

　　但是这15种少儿高发疾病，目前还没有一款产品的少儿特疾保障能做到全部涵盖。

　　比如在挑产品时，可以重点关注一下少儿特定疾病保障，是否涵盖白血病、脑恶性肿瘤、重症手足口，这3种核心疾病。

　　3个核心病种全都涵盖，那么就是合格的，在此基础上，涵盖的其他病种越多越好，出险时获双倍赔付的概率才会越高。

　　关于这一点，我的建议也很简单：比例越高越好，但核心病种涵盖全不全更重要。

　　少儿特定疾病保障，相当于重疾责任“额外”的保障，所以保障期限也是独立约定的，和主险通常并不一致。

　　比如产品明明是保终身的，但是少儿特定疾病保障只能保到30岁，30岁后就不能额外赔了。

　　重疾、中症、轻症是一款重疾险最核心的保障，它们首先都会有个基础的赔付比例。

　　在都投保相同保额的情况下，购买大黄蜂10号（旗舰版），60周岁前，首次重疾赔付赔付100%基本保额。

　　通过对市面上几十款少儿重疾险赔付比例的梳理，我将少儿重疾险的疾病关爱金分成了3个级别：

　　当然，疾病关爱金保J9九游会官网障责任好不好，还要看该项责任保障期限久不久，比如有的产品只保保单前30年，有的60岁前都能额外赔；由于赔付规则有些复杂，在这里我就不多讲了。

　　总结一下就是，建议大家优先考虑有“轻/中/重疾关爱金（即额外赔付）”的产品，并且特别关注重疾、中症、轻症的【赔付比例】。

　　如果首次重疾不是恶性肿瘤，下次重疾是恶性肿瘤，赔付间隔期180天的比1年的好；

　　这款产品的少儿高发重疾保障是一大亮点，比如白血病、脑癌等都有覆盖，最高可赔100万，严重心肌炎比同类产品更宽松。

　　先天性遗传性疾病也能赔，超过3周岁，且做好健康告知能正常赔。因意外导致的首次轻中症重疾，还能分别多赔7.5/15/25万

　　大黄蜂16号（全能版）由北京人寿承保，这款产品的重疾基础保障也很不错，比如白血病、脑癌都有额外赔，最高能赔110万，后续做特定移植手术还能再赔40万。

　　而且它的特色保障很齐全，共有8项、包括癌症、意外重疾都有额外赔，针对少儿自闭、抑郁症也能赔，非常细致。

　　0岁宝宝，690元就能买50万，这款产品 10 岁的价格，还要比达尔文宝贝计划 12 号略便宜，大家可以根据自己的需求选择。

　　由招商仁和人寿承保，背靠招商局、中国移动等央企，偏好大公司的，这款背景够硬了。

　　少儿高发重疾比如白血病、脑癌等都有覆盖，最高可赔110万，白血病移植手术还能再赔50万，后续治疗复查每月再赔1万元。

　　还有18岁前重疾额外赔保障，重疾保额每年涨3万，比如第9年得重疾，多赔27万。

　　这款产品保 30 年也可以选择 30 年交，价格还要便宜一两百块钱，有需要也可以选择。

　　如果想要给孩子加保，还可以考虑华贵人寿的麦兜兜 2026, 保障 128 种重疾，0 岁男宝，买 100 万保额，保 30 年交 30 年，每年只要 449 元。

　　其实除了重疾险之外，给孩子买保险，通常还需要配置百万医疗险、少儿意外险等产品。

　　首年最低仅1204块，就配齐了少儿医保、重疾险、百万医疗险和小额住院医疗险。

　　无论是孩子发生重大疾病或意外，还是生活中的感冒发烧住院、意外伤害就医，这套方案全部都能覆盖，真正做到大病有给付，住院能报销，意外伤害都能保。

　　本套方案搭配的保险产品，也全都是当前保障和价格最有优势的一批，比如小顽童7号、蓝医保好医好药版、达尔文宝贝计划12号等等。

　　我们挑选了报销条件很好的小顽童 7 号（经典版），因意外导致的门诊/住院费，能够 0 免赔、100% 报销。小到几十块的膏药费，大到上万的骨折手术费都能全部报销。

　　能用几百块撬动上百万的医疗保障，生大病不用耗尽自家的存款，能由保险公司帮忙掏钱。

　　孩子生病，大人得停J9九游会官网工陪护，重疾险赔的钱能弥补收入损失，用来康复疗养，日常开销等。

　　配置的产品是性价比第一梯队的——达尔文宝贝计划 12 号，价格很便宜，能用几百块买到 50 万保额。万一得白血病等大病，能一次性赔 100 万。

　　这套方案保费只要 1 千多，能为孩子买到很全面的大病、意外保障。如果你也想给娃买保险，可以参考产品搭配。

　　但也提醒一下大家，很多产品都有健康要求，如果孩子有早产、黄疸等情况，或有血常规、心电图等检查异常，在投保时要特别留意健康告知。

　　如果拿不准孩子的情况能否买到上述产品，可以点击下方卡片，能帮忙核对，并测算保费。

　　总得来说，这套方案重疾保障、医疗保障、意外保障都很充足，而且没有浪费任何一分钱保费，无论是给几岁还是十几岁的孩子买，都很合适。

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