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　　比如这期，我前前后后共测评了126款产品，最终过五关斩六将，筛选出了目前

　　大家可以把这张表或者是这篇文章尽情地收藏起来，以后想买保险的时候，拿出来看一看，不至于买错。

　　这张表我也会及时更新，保险市场一有个风吹草动，就会把最新最热的产品更新上去，保证大家看到的都是当前最值得购买的保险产品。

　　其实不然，看病所需，即使上百万医疗费用，我们的【医保+百万医疗险】足以覆盖掉。

　　而重疾险的真正用途是用来弥补大病后【收入损失+康复护理+日常支出】等一系列费用的。

　　下面这些产品，是我筛选出来的目前热度比较高的成人重疾险，我会详细测评分析，给到大家直接的选择建议：

　　1、基础保障全面:覆盖了12种高发轻中症，比如原位等:先得重疾，后面再得所有轻中症都能赔，有些产品只赔「不同组」轻中症，比如先得癌症，就不赔原位癌。

　　3、自带住院津贴:60岁前没得重疾，60岁后每天可领500元，和重疾共用保额

　　如果想要多次赔重疾险，这款产品可以附加「终身多次赔」，前后同种重疾、不同种重疾都能赔，价格也比同类产品便宜

　　2、癌症保障好:先得原位癌或恶性肿瘤-轻度，再得恶性肿瘤-重度多赔25万;先得甲状腺/乳腺/肺结节，再得对应癌症，有机会多赔5/5/15万；

　　这款产品还可以附加「癌症特药保险金」，确诊癌症手术治疗，并服用特药可以多赔 50% 保额，价格也就几百块。

　　如果买过了重疾险，担心保额不够用，也可以选择瑞华健康的吉瑞保 5.0，可选纯重疾保障，30 岁成人，每年 3 千多就能加保 30 万保额。

　　目前少儿重疾险也有很多优秀的产品， 保障全面，价格便宜，如果不仔细辨别的话，可能长得都一样。

　　1、少儿高发重疾保障好:比如白血病、脑癌等都有覆盖，最高可赔100万，严重心肌炎比同类产品更宽松；

　　3、意外重疾赔钱多:意外导致的首次轻中症重疾，分别多7.5/15/25万

　　5、这款产品的可选保障「首次疾病陪护保险金」挺不错，30 岁前得首次重疾、中症、轻症，生存每月就能分别领 2.5 万、1 万、5 千，每种最多领 6 个月，保费只贵了 100 元左右，这笔钱，可以用来弥补家长的收入损失。

　　6、这款产品针对新生儿高发的「卵圆孔未闭」核保较为宽松，比如 ＜3mm 能正常承保，同类产品基本要愈合才能买。

　　1、少儿高发重疾保障好:比如白血病、脑癌都有额外赔，最高能赔110万，后续做特定移植手术还能再赔40万

　　2、特色保障丰富:共有8项特色保障、包括癌症、意外重疾都有额外赔，少儿自闭、抑郁症也能赔

　　1、少儿高发重疾保障好:比如白血病、脑癌等都有覆盖，最高可赔110万，白血病移植手术还能再赔50万，

　　2、18岁前重疾额外赔:重疾保额每年涨3万，比如第9年得重疾，多赔27万

　　1、 少儿高发重疾保障好:比如白血病、脑癌等都有覆盖，最高可赔115万，移植手术还能再赔40万

　　2、癌症保障好:先得原位癌或恶性肿瘤-轻度，再得恶性肿瘤-重度多赔50万;

　　3、 价格便宜:0岁男宝，50万保终身每年只要3025，比同类产品更便宜

　　也可以考虑 大黄蜂 16 号（全能版），特色保障更丰富，价格只贵了几十块钱。

　　还可以考虑达尔文宝贝计划 12 号，价格只贵了一点点，卵圆孔核保更宽松，多花 34 块钱就能附加上面提到的「首次疾病陪护保险金」，整体不错。

　　医保是国家福利，几乎人人都有，用处也很大，治病所需的医疗费用能报销一部分。

　　因为医保报销不仅上有封顶线、下有起付线，而且医保目录外的一些昂贵特效药更是没法报销。

　　所以，要想妥善解决看病的难题，我们还需在医保的基础上，加购一份商业医疗险，这样才能实实在在地报销大病、意外给我们带来的高昂医疗费用。

　　我们常见的商业医疗险有：百万医疗险+小额医疗险+防癌医疗险，下面我也会一一评测。

　　近几年，百万医疗险凭借“几百块保费，三四百万的保额”一跃成为保险界的新宠。

　　为了让复杂的事情简单化，我从上百款产品中筛选出了如下这些产品，下面也会把最值得买的 4 款介绍给大家：

　　另外它还赠送了特需保障，普通疾病入住特需部，1 万以上的费用可以报销 30%，也可以附加重疾特需医疗，重疾可以住特需部，报销 0 免赔，100% 比例。

　　增值服务也很全面，像就医绿通、重疾住院护工、MDT 多学科会诊等，都非常实用，保险公司名气也很大.

　　能额外报销耐用设备费，如义眼、义肢等；住院也支持单人病房；价格更便宜，同样值得考虑。

　　尊享 e 生 2025，虽然不保证续保，但是过去近 10 年一直稳定续保，理赔过的客户目前也能正常续保，保障更新升级更快。

　　小额医疗险则是百万医疗的补充，因为大多百万医疗险都有1万的免赔额，1万以内的费用都是不赔的，而小额医疗险的报销费用恰恰能抵扣这1万免赔额。

　　所以，如果大家想把百万医疗险的1万免赔额也给报销了，补充一份小额医疗险无疑是锦上添花。

　　这款产品的报销条件很不错，社保内外都能报销，免赔额为 0 元，6~45 岁的价格也便宜，值得优先考虑。

　　但 0~5 岁的孩子，或者 46 岁及以上的中老年朋友买，价格会比较贵，如果想省点预算：

　　3~5 岁的孩子，可以考虑希望之星 3 号学平险（2025）经典版，每年只要 200 多；46 岁及以上，可考虑「小医仙 3 号（计划一）」，三五百一年能搞定。

　　不过它们都限制了医院范围，像北京平谷区、天津滨海区等医院都用不了，买前需要留意。

　　另外它们都不保疾病门诊，如果想报销宝宝感冒发烧等产生的门诊费用，可以看看下面这款。

　　暖宝保 3 号少儿门急诊保险由人保财险承保，除了住院费用外，门急诊费用也能报销。

　　因为百万医疗险对年龄、健康情况的门槛会稍高些，部分上了年纪的老人，或有健康问题如糖尿病、高血压等的朋友，可能会买不了百万医疗险，此时可以考虑防癌医疗险。

　　想买防癌医疗险的朋友，可以优先考虑这款产品，保障很全面，外购药、质子重离子等都写进条款，可以一同终身续保。

　　另外，它还能拿来抵税，一年有 2400 元的额度，也算锦上添花。不过注意，它得去 125 家指定医院就医，才能 100% 报销，其他医院最高只能报 90%，大家要看看常住城市附近是否有医院覆盖。

　　要是担心医院问题，可以看看表中的微医保/金医保 1 号，三甲公立医院普通部都能 100% 报销。

　　它最高 80 岁也能买，对乳腺结节、乙肝大小三阳等疾病要求相对宽松，满足条件都有机会正常承保。

　　同时这款产品指定医院范围比上面的蓝医保更广，二级及以上公立医院就有机会 100% 报销。

　　指定医院范围后面可能会有调整，要以就医时的清单为准，具体清单可以在产品投保页面的保险条款中查看。

　　不过，意外险J9九游会官网对人群有严格的划分，不同人群购买到的产品也会不一样，下面我也会从成人、少儿、老人、高危职业4 个人群一一去介绍值得买的产品。

　　所以成年人买意外险要尤其关注“身故”和“伤残”保障，保额至少买到100万，以防意外风险造成的不可逆的损失。

　　通过全网搜索，我也把一些热度较高的意外险整理殆尽，将最值得买的 几 款介绍给大家：

　　这款产品可以附加特需医疗，可以报销二级及以上公立医院特需部/国际部/VIP 部/外宾部费用，价格贵 100 多块钱，大家可以按需考虑。

　　大护甲 7 号（旗舰版）由人保财险承保，50 万和 100 万保额的版本都值得选。

　　相对于之前的 6 号，7 号增加了航空意外保额，减少了意外伤害伤残失能保险金，整体性价比变化不大。

　　它还有 150 万保额的版本，每年 455 元，保障了 30 万的高风险运动意外，有潜水、蹦极等爱好的朋友可以考虑。

　　专心成人意外险 2024由人保财险承保，50 万和 100 万保额的版本都值得选

　　这款产品最近上调了价格，尊贵版从 159 变成 199，至尊版从 299 变成 374，如果有高血压，这款仍值得考虑。

　　另外这款产品明确规定：农民、家庭主妇、退休人员、无业人员都不能投保，如果是这些职业，建议选择其他产品。

　　相对于夫妻各买各的，这款产品保障更充足，价格更便宜，还能附加子女意外保障，一张保单保障一家三口，保单管理起来很方便。

　　小孩子比较调皮，摔伤、烫伤等都是常见的意外事故，而一份少儿意外险一年只要六七十块钱，最高就能报销上万医疗费用，还能保意外身故或伤残。

　　不过，由于国家限制了少儿意外险的身故保额：0~9岁，身故赔付不能超过20万，10~17岁，身故赔付不能超过50万，超过限制的保额部分是不能赔偿的。

　　不限社保，0免赔，100%报销。伤残保额较高，可选报销二级及以上公立、私立医院特需部、国际部等

　　但投保时仍有很多细节要注意，比如是否有健康告知，是否符合职业要求，就医医院是否有限制等，

　　要是你不清楚自己的情况该怎么买，或者想做一份专属的保险规划，直接来找大师兄，省心又省事！

　　可如果一个家庭的顶梁柱离开了，给全家人带来的不仅是失去亲人的痛苦，还有经济方面的巨大压力。

　　有一种产品刚好能转移这种风险，它就是常被大家称为“留爱不留债”的定期寿险。

　　人走了或全残（严重残疾，如双目失明），能赔一大笔钱，用来维持家庭支出，比如还房贷车贷，赡养老人、供孩子上学等。

　　不过，虽然很多人忌讳谈生死，但对每个人而言，死亡终究是是一件无法被避免的事情。

　　对于家庭顶梁柱而言，未雨绸缪，做好极端风险规划，防止家庭主要成员身故带来的家庭经济风险，何尝又不是爱与责任的体现呢？

　　优点一：价格便宜:100万保额保30年交30年，30岁男性每年1125元，女性614元优点二：健康告知宽松:不问乙肝等

　　65 岁前猝死多赔 30%：每年只贵了几十块钱，适合工作压力大、有心脑血管疾病担忧的。

　　这款产品是单人定寿，但如果被保人和配偶在同一场意外事故去世或全残，被保人的受益人可以获赔双倍保额。

　　优势：1、夫妻同一意外额外赔:可以多赔100%保额2、健康告知宽松:不问乙肝小三阳、先天性遗传性疾病(除了先天性心脏病)

　　平常我跟大家聊得最多的是保疾病和意外的险种，如：治大病的百万医疗险、弥补收入损失的重疾险、保意外的意外险和保身故的寿险。

　　今年的经济环境想必大家都能感同身受，银行降息、基金股票跳水式大跌，很多人心里都不好受，本来想着让手里的闲钱发挥出作用，却不曾想连本金都没守住。

　　不过大家也不用灰心，倘若因此就视投资理财如洪水猛兽，甚至干脆不去理财，未免有些因噎废食。

　　保险中的两类储蓄险：“增额终身寿”和“年金险”便给我们提供了一种方法，因为保险合同受法律的保护，所以安全性是绝对能保证的，并且收益写进合同里，不管经济环境如何变化，该给的钱都一定能给到。

　　增额终身寿本质上还是一种寿险，不过在寿险的基础上又赋予了它“增值理财”的功能，因为它的保额会随着时间不断增加，保单的现金价值也会越来越高。

　　不管何时用钱，都能通过“减保”的形式领取现金价值，只要没领完，剩余的还可以一直在账户中增值。

　　从增额终身寿产品特性以及领钱的特点来看，很适合我们用于闲钱的储蓄，理财渠道安全稳健，将来用钱也能灵活取现。

　　30 岁女性，5 年交，每年交 5 万，40 岁的收益率有 1.64%，现价增值 3 万多，60 岁有 1.89%，现价增值 17 万多。

　　这款产品最快 5 年能减完现金价值，以后有需要了，比如想拿去做其他理财投资，直接线上减保也很方便。

　　表中还有一款爱心人寿的 守护神 5.0（尊享版），收益跟它很接近，可以作为备选。

　　另外新华人寿有一款 E 增福优享版，收益率跟『福有余 2025』差不多，前中期的增值速度更快一些。

　　一生中意福享版（分红型）由中意人寿承保，产品侧重点很明显——压低保证收益，抬升预期收益。

　　以 30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年为例：保证收益长期接近 1.3%，含分红预期收益长期接近 3.3%。

　　同样的交费条件，保证收益和预期分红收益都更高。它的预期分红收益长期超过 3.5%

　　鸿利鑫享 3.0（分红型）：长期保证收益率超过 1.5%，预期分红收益率超过 3%。

　　如果非常求稳，可以选择这款，它所属的陆家嘴国泰人寿是海峡两岸第一家合资寿险公司，投资收益率和历史分红实现率比肩中意人寿，都是少有的突破 2023 年分红限高令的保险公司。

　　产品保证收益高于前面几款产品，预期分红收益率同样不错，长期可以达到 3.1%。

　　公司注册资本 300 多亿，大股东国内物流老大哥中国邮政，二股东是友邦保险，实力和背景丝毫不输“老七家”。

　　年金险又名养老年金，主要的作用便是养老储备，可以为退休生活提供一笔现金流。

　　如果有条件的情况下，提前规划一份商业养老金，无疑能让自己的老年生活更加体面。

　　星海赢家火凤版（分红型）由复星保德信人寿承保，以 30 岁女性，3 年交，每年交 10 万，60 岁领取为例：

　　每年保证领取 1.99 万，算上分红，领取金额从 3 万开始递增，每年大概能增加 1000~2000 元，比如 60 岁领 3.07 万，70 岁能领 3.6 万。

　　只要分红实现率能长期稳定在 30% 以上，就能稳稳超过固收年金。综合来看概率很高，适合大部分朋友选择。

　　同样的交费条件，每年保证领取金额比前者少个 2000 块，但预期分红金额更高，60 岁能领到 3.2 万，72 岁开始每年就能领到 4 万块，比前者快了 4 年。

　　恒安标准人寿也是中外合资，历史投资收益率、分红数据都非常优秀，在分红险市场非常出名。

　　从 2009 年到 2025 年，绝大多数产品分红实现率均为 100% 及以上，这两年也突破了分红限高，属于行业佼佼者。

　　相比表中的固收产品蛮好的人生 2025，它每年保证领取 5187 块，少了 1000 块左右，但预期领钱的分红年金有 9800 块，多了将近一半。

　　第 5 年开始，它的现金价值一直维持在 30 万左右，持续终身。后续如果需要用钱，也能退保把这笔钱拿出来。

　　如果不是特别看重确定性收益，可以优先考虑它，每年领的钱大概率要高于固收。

　　第 5 年领 2.25 万，第 6 年开始每年领 6810 元，比『星颐朱雀版（分红型）』多了差不多 1700 元，甚至超过蛮好的人生 2025。

　　有意思的是，它的预期分红领取金额是反着来的，前中期很高，第 6 年大约能领 1.16 万，然后逐渐减少，最后一年就只能领 6810 元了。

　　我也算了一下，60 岁及之前每年预期领的金额都要比星颐朱雀版（分红型）高，61 岁开始就不如后者了。

　　同时它有个不足的地方——现金价值比保费低且越来越少，中途退保会比较吃亏。

　　所以它比较适合看重确定性收益、能安稳领到 88 岁满期的朋友，不算分红，也比固收领得多。

　　如果想领得更久，或者对投入的钱有其他安排，比如未来可能要退保拿出来用、想留给家人等，选择另外两款产品更好。

　　虽然测评过程极为繁琐，也占用了大量时间，但当结果呈现出来的那一刻，一切都是值得的。

　　我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！

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