说到友邦保险,大家的印象一直都是稳健有余,创新不足。这家港险一哥虽然口碑不错,但产品收益总是差那么一点意思。
不过这次不一样了。7月份友邦推出的环宇盈活储蓄计划,直接把预期收益拉到了6.5%的天花板,而且是市场上最快达到这个收益率的产品。30年就能稳定在6.5%,这在以前简直不敢想象。
我仔细研究了这款产品,发现友邦这次确实下了血本。不仅收益做到了市场第一,功能配置也是顶级水准。但是,任何产品都有两面性,环宇盈活也不例外。
以10万美元5年缴费为例,第30年预期IRR就能达到6.5%,这个速度在市场上确实是最快的。我对比了一下其他主流产品,宏利的宏挚传承虽然前20年表现更好,但要到40年以后才能稳定在6.5%。
友邦环宇盈活对比起价家保险公司主流产品以5年缴费付总保费500000美元为例对比图
从数据上看,环宇盈活在30-40年这个区间优势非常明显。如果你的投资期限正好在这个范围内,那确实是个不错的选择。
不过这里有个问题需要注意。环宇盈活的高收益主要靠终期红利来支撑,复归红利占比相对较低。
什么意思呢?简单说就是,你看到的那些诱人数字,大部分都是画饼,真正能拿到手的保证部分并不多。
经过我的测算,环宇盈活前20年复归红利平均占比只有8%左右,在市面上属于偏低水平。这意味着什么?意味着你的收益稳定性相对较差。
复归红利是每年派发的,一经派发就变成保证价值,这部分钱是实实在在的。而终期红利只有在退保或身故时才能拿到,而且数额并不保证。
举个例子,如果市场环境不好,保险公司可能会调低终期红利的派发,那你的实际收益就会大打折扣。而复归红利占比高的产品,即使终期红利有波动,你的整体收益也相对稳定。
环宇盈活支持566提取,也就是第5年开始可以提取,每年最多提取6%的已缴保费。
听起来不错,但实际操作起来就会发现问题。如果你线%的比例每年提取,那么保单的长期收益会受到明显影响。
我算了一笔账,如果从第10年开始每年提取6%,那么到第30年时,你的IRR可能只有4%左右,远低于不提取时的6.5%。
这就产生了一个矛盾:你买这款产品是冲着6.5%的收益去的,但如果你需要灵活提取,那这个收益就实现不了。
相比之下,保诚的信守明天在动态提取方面表现更好,即使定期提取,对长期收益的影响也相对较小。
友邦的投资风格一直比较稳健,但环宇盈活为了实现6.5%的高收益,投资策略明显比以前激进了。
从友邦2024年的投资组合来看,固收类投资占比75.6%,权益类投资占比相对较高。虽然这有助于提升长期收益,但也意味着短期波动会更大。
你可能会说,长期投资不怕短期波动。这话没错,但问题是,如果你在市场不好的时候需要用钱,那就比较被动了。
而且,激进的投资策略也意味着分红实现率的不确定性更大。虽然友邦2024年的分红实现率表现不错,最高达到169%,但这并不能保证未来也会如此。
友邦保险也公布了旗下2024年产品的分红数据,共75款分红产品,62款产品公布了分红数据,最高分红率达169%!
这方面友邦确实下了功夫,几乎把能想到的功能都加上了。9种货币转换、红利锁定、保单分拆、无限次更改受保人等等,应有尽有。
特别是几个新功能,比如健康障碍选项、受益人灵活选项等,确实很有创新性。健康障碍选项可以让你在丧失行为能力时,由信任的家庭成员代为管理保单。受益人灵活选项则允许受益人在患病或达到指定年龄时提前获得赔偿。
但问题是,这些功能虽然看起来很美好,实际使用频率可能并不高。而且功能越多,产品就越复杂,理解和操作的成本也会相应增加。
这个功能解决了一个很实际的问题:如果保单持有人不幸身故,而受益人还未成年或者还没到合适的年龄接管保单,怎么办?
传统的做法是设立信托,但成J9九游会官方品牌本高、手续复杂。保单暂托功能就简单多了,你可以指定一个暂管人,在特定条件下代为管理保单,直到真正的继承人达到指定年龄。
首先,如果你的投资期限在30-40年之间,而且追求相对较高的收益,那环宇盈活确实是个不错的选择。它在这个时间段的收益表现确实是市场领先的。
其次,如果你需要丰富的功能配置,特别是复杂的传承安排,那环宇盈活的全面功能可能会让你满意。
但是,如果你更看重收益的稳定性,或者需要较强的动态提取能力,那可能需要再考虑考虑。
香港友邦环宇盈活储蓄保险计划5年缴费基本计划对比其他家主流保险公司产品的表现以0岁宝宝每年交10万美金总保费50万美金为例
不要被6.5%的数字冲昏头脑。任何投资都有风险,保险也不例外。环宇盈活的高收益是建立在相对激进的投资策略基础上的,这意味着波动性也会相应增加。
如果你决定购买,一定要做好长期持有的准备。短期内频繁提取或者退保,都会严重影响收益表现。
另外,要根据自己的实际需求来选择。如果你只是想要一个简单的储蓄工具,那可能不需要这么多复杂的功能。如果你有复杂的传承需求,那这些功能可能会很有用。
最重要的是,要理性看待预期收益。6.5%只是预期,不是保证。实际收益可能会有差异,这是所有分红保险都存在的特点。
友邦环宇盈活确实是一款很有竞争力的产品,特别是在收益表现方面。但任何产品都不是完美的,关键是要了解它的优势和不足,然后根据自己的情况做出合适的选择。
投资有风险,选择需谨慎。希望这篇文章能帮你更全面地了解这款产品,做出更明智的决定。
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