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　　买保险，不仅要考虑自己，还要考虑整个家庭，一旦买错买贵，特别是像重疾险这种要缴费二三十年的，那亏的就是几万、甚至几十万...

　　一方面我会告诉你，有哪 4 种保险越穷越要买，是咱们成年人的刚需；另一方面我还会教你如何搭配一套全面的保障方案，不花一分冤枉钱。

　　首先一个是百万医疗险，它主要用来报销住院医疗费，看病经医保报完后，一般超过 1 万的部分，基本可以全部报销。

　　价格并不贵，30 岁左右买，每年只要两三百块，就能买到上百万的保额，杠杆非常高！

　　市面上的产品保障良莠不齐，我总共测评了700 多款医疗险，最后才整理出这张精华表格，你参照着买就不会踩坑：

　　医保 DRG 实施后，普通外购药的保障变得更加重要，而这款产品在这方面就表现很好。它能报销住院期间的外购药及外购器械，没有清单限制，像人血白蛋白、脖颈牵引器等等，非常实用～

　　而且蓝医保系列口碑向来不错，增值服务也很全面，像就医绿通、重疾住院护工、MDT 多学科会诊等，都非常实用，戳这里获取投保链接。

　　另外，如果家里 2 人及以上一起买，可以看看它的家庭版，56~60 岁的老人不用体检人核，符合健康告知就能一起买，共享免赔额，保费也能打折，很香。

　　表里还有一款星相守（计划一），同样保证续保 20 年，外购药不限清单，还能够报销耐用设备费如义眼义肢等。住院也支持单人病房，优于同类产品，价格还很便宜，虽然是一个新 IP，但同样值得考虑。

　　新上的金医保 3 号，也拓展了不限清单的普通外购药保障，外购药的整体报销规则也很不错。但它已告知且标体承保的异常，也会被视为既往症，更适合健康人群或买其他产品也除外的朋友考虑。

　　心医保（长生版）同样由太平洋健康险承保，特点是癌症可以保证续保终身，其他疾病可以保证续保 20 年。整体保障也很出色，如果担心 20 年之后不好买百万医疗险，这款值得考虑，点这里详细咨询。

　　小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬，大到各种意外事故产生的医疗费，都能用它来报销；要是不幸伤残或身故，可以一次性赔一笔钱。

　　价格也很便宜，像咱们买个 50 万保额的，每年只要花 100 多，属于典型的“花小钱、干大事儿”。

　　咱们三四十岁的人买，应该尽量把伤残、身故的保额做高，因为上有老下有小的、还背着房贷车贷啥的，一旦出事对整个家庭打击特别大，所以这块保额得要特别看重。

　　我建议是 50 万起步，100 万标配，反正价格也不贵，即使是 100 万这么高的保额，也不会超过 300 块。

　　具体的产品，你还是照着我整理的表格来买，就不会出错，我总共对比了 500 来款意外险，最终筛选出 5 款很优秀的：

　　如果想要更高保额，还可以考虑小蜜蜂 5 号（至尊版），身故伤残有 150 万，意外医疗有 15 万，每年 356 元。

　　它也有 150 万保额的版本，每年 355 元，还保障了 30 万的高风险运动意外，有潜水、蹦极等爱好的朋友可以考虑。

　　其次是专心成人意外险 2024，报销比例高，这款产品还有一个 499 元的「至尊版 Plus」版本，可以报销二级及以上公立医院特需部的医疗费，每次意外限额 2 万元，免赔额 200 元，想要更好的医疗资源和服务质量，可以考虑。

　　青龙卫焕新版尤其适合有高血压的朋友，意外住院津贴高，但这款产品明确规定：农民、家庭主妇、退休人员、无业人员都不能投保，如果是这些职业，建议选择上面几款产品。

　　第三个就是重疾险，得了合同约定的疾病，就会直接赔你一大笔钱，这钱你想怎么花就怎么花，没有任何限制。

　　这个保险最大的作用，就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题。毕竟一旦生大病，一边是治病要花钱，另一边没办法继续工作，这就意味着没有收入来源。

　　而有了重疾险理赔的钱，正好可以弥补咱们的收入损失，不至于说一场大病下来，生活J9九游会真人游戏质量就回到解放前了。

　　虽然这种保险会比我前面介绍的意外险、百万医疗险都要贵些，但买完一般能保障好几十年、甚至终身，实实在在的安心啊！

　　挑对了产品，其实几千块钱就能搞定，你参考我们整理的这份「最新重疾险榜单」来买，就不会踩坑

　　还有 2 款优秀重疾险，性价比和超级玛丽 13 号接近，特色保障有不同：

　　君龙人寿还有一款大力水手，保至 70 岁也可以 30 年交，适合预算紧张的朋友考虑。

　　这款产品核保也很宽松，对于一些严重异常比如癫痫、大三阳也有机会承保，点这里获取投保链接。

　　还有一款人保寿险的i 无忧 3.0也不错，核保也比较宽松，针对甲状腺癌也有机会承保，非常友好。

　　那最后一个是定期寿险，听好了，如果你是家里面负责挣钱的，特别是还背着房贷、车贷，这种保险最好尽早配置一份。

　　价格也不贵，30 岁男，买 100 万保额，保到 60 岁（缴费 30 年），每年保费就一千出头。

　　女性朋友买，价格还会便宜很多，600 块钱左右就能搞定，市面上在售的好产品，我都帮大家整理在下面这种表格里了：

　　它由国富人寿承保，它最大特点就是价格很便宜，且健康告知宽松，性价比非常高。

　　另外，这款产品还可以附加猝死额外赔、交通意外额外赔等保障，大家可以按需求选择～

　　表里还有一款北京人寿的擎天柱 9 号，价格相近，健康告知也很宽松，不问抑郁症、先天性疾病（除了先天性心脏病）、遗传性疾病，戳这里获取投保链接。

　　华贵人寿的大麦 2024也值得考虑，该系列口碑向来不错，性价比很高，最近健康告知还去掉了对肺结节的问询，变得更加宽松。

　　夫妻一起买，还可以选它家的大麦甜蜜家 2024，一张保单可以同时保夫妻两人，且保额互相独立。

　　如果一人先出险，另外一人的保费可以不用交，保障继续有效；如果两人同时遭遇不幸，保额会同时翻 2 倍，买 100 万赔 400 万。

　　不过大麦这两款产品，条款都规定了对酒驾、无证驾驶等免责，你们要注意一下。

　　我们也计算了返还保费的收益率，以“100 万保额，30 岁，保 30 年，交 30 年”测算，收益率接近 2.5%，即预定利率上限，表现不错。

　　定寿产品杠杆很高，几百上千块就能买到上百万的保额，如果你对这几款产品感兴趣，可以点这里预约咨询。

　　以上，我介绍的这四种保险，其实全部配下来也不贵，每年花个几千块，就能给自己和给家人，都做到比较全面的保障。

　　我最近刚好给一位老客户，配了一份性价比很高的方案，每年 7000 多搞定，保障很全面。

　　简单了解下韩先生的家庭情况：他今年 30 岁，结婚两年，儿子刚满月，老婆是全职主妇，还有老家的父母要赡养，加班工作压力也大，经济负担不小。

　　于是就找到我们帮忙配置保险，转移因疾病和意外带来的经济风险，不想将来因为没钱治病拖累家人。

　　考虑到他从事的行业在裁员，目前收入吃紧，就建议暂时先配置他作为家庭经济支柱的保障，等过一两年经济情况好转，再为一家三口和老家父母配置保险，这样全家人更安心。

　　，大公司出品很放心，不仅保证续保 20 年，而且外购药等各方面的保障都很出色，只要两百多就能买到；

　　，人保老牌大公司出品，保障全面，可报销私立医院普通部，价格只要 288 元很划算；

　　，性价比非常高，50 万保额、保终身，30 年缴费仅需 5000 多块钱就搞定，各方面的保障都很全面；

　　以上，整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，价格也不贵，他感到十分满意，去医院体检的底气也更足了。

　　不过话说回来，每个人收入、身体状况不同，买的产品也有所差别，大家还是要根据实际情况来选择适合自己的保险。

　　我知道很多朋友买保险都会有顾虑，担心钱少买不到什么好的保障，总是一拖再拖、想等有钱再说。

　　但其实买保险是一件丰俭由人的事情，钱少有钱少的买法，钱多也有全面的买法，配置上是非常灵活的。

　　我们也会经常分享一些配置保险的策略，告诉大家怎样在预算有限的情况下，如何买到合适的高性价比产品～

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