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　　过去十年，我国非车险业务年均增速超10%，保费占比已超50%，但繁荣背后是“高费用换规模”的虚火。长期以来，非理性竞争、内卷式发展导致非车险业务出现费用水平过高、保费充足度不够、持续承保亏损、应收保费居高不下等问题。

　　针对非车险领域的非理性竞争、费用失真及承保亏损等顽疾，国家金融监管总局继发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（以下简称《通知》）、《加强非车险业务监管有关工作指引》（以下简称《指引》）后，近日再发《非车险综合治理有关问答(一)》（以下简称《问答》），对“见费出单”、手续费管理、特殊业务安排及公司分类监管等十余项市场关切作出明确回应。

　　记者了解到，人保财险、平安产险（平安财险）、太保财险等头部险企已率先响应，推进非车险产品条款备案与费用治理。业内专家指出，短期内虽可能压缩部分业务空间，但长期看将彻底重塑行业竞争逻辑，推动非车险市场重心从“价格战”转向“风险定价与服务能力”。随着行业分化加剧，头部效应将进一步凸显，而中小险企则需加速向专业化、利基市场突围。

　　据了解，我国财险业发展早期以车险为主，近年来随着非车险的快速发展，保费占比快速提升。华泰证券数据显示，2014~2024年10年间，我国非车险保费年均增速达到14.4%，远高于车险的5.2%。

　　国家金融监管总局数据显示，截至2025年上半年，财险行业原保险保费收入为9654亿元，其中非车险业务原保费收入达5149亿元，占比已过50%。

　　除平安产险略低外，主要上市险企2024年非车险保费占比普遍在40%至50%之间，众安在线%。

　　北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟教授在接受21世纪经济报道记者采访时表示，近年来财产保险公司的非车险业务占比显著上升，但也存在经营不规范、非理性竞争等突出问题。《通知》强化了市场行为监管，明确了非车险“报行合一”，对未按照规定使用经备案条款费率等行为将采取监管措施或实施行政处罚。

　　一方面，《通知》是防范非车费差损、治理非车险“内卷式”竞争的一个重要举措；另一方面，《通知》通过降低费用率，可以让保险公司腾挪更多的资源用于赔付，即通过成本结构优化，实现以较低的费用支撑较高的风险保障，由此增强保险消费者的获得感。

　　中国人保作为行业龙头，在《通知》发布前已提前布局、制定产品示范工作，如牵头推进并完成首新保险示范产品开发，参与编写《中国保险行业协会首台（套）首批次综合保险配套承保理赔服务指引》。同时，率先启动企财险、雇主责任险和安责险产品改造与定价模型升级，并制定了《营销费用治理优化工作方案》，优化营销费用管理模式。

　　国寿财险成立总、分两级非车险综合治理工作专班，构建“总公司强统筹、分公司强执行、各部门强协同”的三级落实机制，将非车险综合治理工作纳入公司战略重点，将监管要求系统分解为“考核机制优化、产品报行合一、保费收支规范、中介渠道管理、消费者权益保护”等任务模块，明确各模块的责任部门、时间节点与推进路径。

　　阳光财险对现有产品条款、费率进行全面自查与梳理。大地保险由总裁牵头成立工作专班，分三阶段细化推进落实工作，并强调在过程中加强与监管、行业的沟通，以及对分支机构和合作渠道的宣导与梳理。中华财险整合产品、精算、合规、信息技术等8个核心部门及7家分公司，推进企财险和雇主险产品报备，启动新一代系统建设。

　　证券金融业研究主管首席分析师徐康、高级分析师陈海椰表示，非车险“报行合一”实施后，险企通过“高费用+低费率”抢占市场的空间被压缩，竞争重心或将逐步从费用让利转向风险识别、定价能力及服务能力。

　　专业服务能力上展开更高质量的竞争，从而为行业可持续发展奠定更稳固的基础。

　　此次《问答》对“见费出单”规则的细化与纠偏，明确指出，中介机构代收保费不视为“见费出单”。

　　朱俊生表示，中介代收不视为“见费出单”，实质上是对责任边界和资金链条的重新厘清。这将推动中介业务模式从“资金通道型”向“服务与销售能力型”转变。对保险公司而言，这意味着需要进一步强化对保费收付流程的系统管理、对中介机构的风险评估，以及对账与资金结算机制的精细化设计。

　　“相比以往‘一刀切’式整治，这一表述体现出监管希望通过制度建设引导市场行为，而不是单纯依靠事后处罚来纠偏。”朱俊生分析，“立”，首先是把规则立清楚、边界划明确、口径讲统一，包括报行合一、费用率约束、保费管理、见费出单等一整套制度框架；“破”，则是在规则明确、系统准备和过渡期安排到位之后，再逐步清理长期存在的灰色操作空间。

　　徐康、陈海椰指出，《问答》细化非车险“报行合一”，多项明确与针对特殊业务弹性处理，体现监管推动改革的决心与务实，有助于政策平稳有序落地。短期看，费用回归真实可能导致部分业务规模收缩，行业保费增速或阶段性承压；但中长期来看，费用率改善、无序竞争减少，有望推动非车险综合成本率优化，提升行业盈利能力和业务持续性。

　　目前暂将人保财险、平安财险、太保财险划分为大型公司，国寿财险、中华联合、大地财险、阳光财险、众安在线

　　兴业证券观点指出，过去严重依赖中介渠道、以高费用和长账期为竞争手段的中小公司合规与转型压力巨大，可能面临业务萎缩。而内部管控较好、综合实力强劲的头部险企的竞争优势和定价主导权将得到进一步巩固，行业集中度预期将进一步提升。

　　朱俊生分析，从动态竞争看，这5%的空间更像是“缓冲垫”，其意义在于为中小公司争取转型J9九游会官网和调整时间，而非直接赋予成本优势。在企财险、责任险等专业性较强的领域，竞争优势往往并不完全取决于费用率高低，而更多来自风险识别能力、定价精度、服务专业性和理赔效率。

　　面对品牌弱势、渠道依赖等劣势，中小公司应聚焦利基市场，通过产品创新（如科技嵌入型农险）和服务深化（如行业定制化责任险）建立竞争优势，将有限的资源投入最具比较优势的领域，避免与大公司正面竞争。

　　而第六到十名分别为久隆财产保险有限公司、中国铁路财产保险自保有限公司、中国融通财产保险有限公司、鼎和财产保险股份有限公司、汇友财产相互保险社。