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　　近期，五家主要A股上市险企（中国平安、中国人寿、中国人保、中国太保、新华保险）发布了2025年上半年度报告。尽管受到经济环境波动等因素影响，A股上市险企保费收入仍然持续增长态势。数据显示，上半年五家A股上市险企共实现营收1.33万亿元，同比增长4.9%；归属于母公司股东的净利润1781.92亿元，同比增长3.7%。这其中，银保渠道作为险企业绩强劲拉动的主要依靠，也因此成为业界关注的焦点。

　　2025年上半年，A股五大上市险企（中国平安、中国人寿、中国人保、中国太保、新华保险）整体业绩稳健，核心财务数据见表1。五家J9九游会官方品牌险企上半年营收均实现正增长，其中新华保险增速最快（+26.0%），中国人保（+10.8%）紧随其后。净利润方面，仅中国平安净利润有所下滑，但其营收和利润规模仍为行业第一。

　　从报告中能够看出，银保渠道是五家险企上半年营收实现正增长的重要驱动力：中国平安银保渠道表现尤为突出，新业务价值同比增长168.6%，贡献了59.72亿元的新业务价值；中国人寿银保渠道总保费达724.44亿元，同比增长45.7%，成为增长新引擎；中国人保银保渠道新业务价值同比翻倍（+107.7%），首年期交保费也大幅增长53.9%；中国太保银保渠道原保险保费收入370.53亿元，同比增长74.6%，新保业务同比增长90.2%；新华保险银保渠道实现保费收入461.92亿元，同比增长65.1%。

　　从保费收入占比来看，中国人寿银保渠道保费占比相对较高，这得益于其长期以来对银保渠道的深度耕耘，与众多银行建立了稳固的合作关系。例如，中国人寿持有广发银行43.69%股份，是广发银行单一最大股东，双方共同确立了以“银保协同”为核心的战略方向，开展了广泛而深入的银保协同合作；此外，中国人寿还与中国农业银行在全国范围内开展了广泛的合作，借助农行的网点优势，有效推动了保险产品的销售。而中国平安银保渠道保费占比则处于中等水平，平安注重综合金融服务，推动银保渠道与其他渠道协同发展，通过整合集团内的资源，为客户提供一站式金融服务。

　　在新业务价值方面，中国人寿和中国平安的银保渠道新业务价值较高，主要原因是其销售的保险产品中，保障型产品占比较大，这类产品的新业务价值率较高。以中国人寿为例，其在银保渠道推出的一系列重大疾病保险产品深受客户欢迎，即为客户提供了风险保障，也为公司带来了较高的新业务价值。

　　从客户结构来看，中国人寿银保渠道的客户中，中老年客户占比较大，这部分客户通常具有一定的财富积累，对资金的安全性和稳定性较为关注，保险产品的理财和保障功能能够满足他们的需求。中国平安银保渠道的客户相对更为年轻，对健康险、意外险等保障型产品以及一些兼具保障和理财功能的产品需求较为旺盛。这与年轻客户风险意识逐渐增强、对自身健康和未来生活规划更加重视的趋势相契合。

　　2025年上半年，银保渠道爆发是渠道自身特点、政策解绑、客户需求、银行自身业务压力等多方面因素共同作用的结果。

　　渠道自身特点优势显著。银保渠道利用银行网点、银行客户资源销售保险产品，其核心优势体现在三个方面：一是银行拥有庞大且多样化的客户群体，为保险产品销售提供了客户基础；二是银行网点分布广泛，尤其在县域及农村地区，银行网点往往是当地主要的金融服务场所，便于触达基层客户；三是银行通常具有较高的品牌知名度和公信力，保险公司能够借助银行的品牌优势促进保险产品的销售。

　　政策松绑释放发展活力。2024年监管取消银保“一对三”合作限制，银行网点合作空间翻倍，叠加2025年《商业银行代理销售业务管理办法》的出台，强化了银行在代理销售过程中的全流程责任，推动银保合作从“广撒网”向“封闭筛选”模式转型。此外，在“报行合一”政策推动下，银保渠道的产品结构从过去的趸交短险为主，转向以长期期交、保障型产品为核心；从“拼费用”的粗放增长转向了“拼价值”的高质量发展；同时，对手续费的管理进一步降低了成本，进一步推动银保渠道新业务价值（NBV）的同比高增长。

　　客户需求催生市场空间。在人口老龄化加剧、居民风险意识提升等背景下，客户需求从 “单一理财” 向 “全生命周期规划” 转变，对养老、健康等保障型产品的需求愈发迫切，同期，2025年上半年住户存款新增 10.77 万亿元，反映出居民储蓄意愿强烈。在利率下行趋势下，传统储蓄产品收益吸引力逐渐下降，分红险等浮动利率型产品凭借 “保障 + 储蓄” 双属性，既能为客户提供基础风险保障，又能通过分红分享险企经营收益，成为承接低风险资金的重要载体，也为银保渠道增长提供了有力支撑。

　　缓解银行自身业务压力。2025年银行业面临多重压力：一是盈利空间收窄，净息差已跌破1.5%警戒线，部分中小银行甚至出现存贷倒挂现象；二是资产质量承压，城投债违约和房企债务问题正传导至银行体系，直接导致银行业不良贷款率攀升至1.51%，部分农商行甚至达到2.86%；此外，外部环境与内部转型的双重压力，均使得银行迫切希望通过银保渠道增加收入、优化业务结构、提升客户粘性。

　　基于上述种种原因，伴随监管取消银行网点与保险企业的合作数量限制，银保合作进入了前所未有的广大空间。五家险企纷纷优化银保渠道策略、深化与银行的战略协作，从而产生了各项令人瞩目的银保合作深化协同效应。

　　中国平安的银保渠道策略突出 “综合金融，协同发展”。利用平安集团的综合金融优势，将保险产品与银行的储蓄、信贷等业务相结合，为客户提供一站式的金融服务。此外，平安持续加强银保渠道的数字化建设，通过线上平台为银行客户经理提供产品信息查询、客户管理、出单等功能，提高销售效率，同时，利用大数据分析精准定位客户需求，为银行客户经理提供个性化的销售建议。

　　中国人寿采取 “深耕网点，提升产能” 的银保渠道策略。一方面，国寿持续加强与各大银行的深度合作，与国有大型银行、股份制银行以及城商行、农商行等都开展了广泛合作，从总行、分行到网点，建立了多层级的合作机制，确保合作的稳定性和持续性；另一方面，国寿对银行网点的客户经理开展系统、专业的培训，提高其保险产品知识和销售技能，同时为网点提供丰富的宣传资料和营销支持。此外，国寿针对银保渠道客户的需求开发了一系列专属产品，涵盖理财、保障等多个领域，持续增强产品的竞争力。

　　中国人保坚持 “价值为先，兼顾规模”，将银保渠道定位为转型发展的重要支撑，推动渠道从 “资源驱动型” 向 “专业驱动型” 转变。人保通过压缩高成本的趸交业务规模，重点发展高价值的期交业务，推动模式转型；通过下调产品预定利率，优化成本结构；严格落实 “报行合一” 要求，完善制度并强化刚性管控。

　　中国太保：将银保渠道定位为与个险渠道并驾齐驱的主要渠道和价值增长核心引擎，坚持 “价值为先，规模与价值并重” 的高质量发展路径，从 “手续费驱动” 转向深度生态共建。太保创建 “客户共享、产品定制、科技赋能” 三大闭环，推行 “独家代理合作网点” 模式，主力推动分红险和期交业务，优化产品结构；打造 “芯” 银保科技平台，应用 AI 视频双录等技术提升承保效率与客户体验；组建 “四高”销售 队伍（高素质、高产能、高留存、高价值），强化专业化培训，针对高净值、富裕、大众等不同客群实施深度分层经营，整合养老社区资源，提供 “财富 + 养老” 生态服务，为高净值客户提供复合型解决方案。

　　新华保险的银保渠道策略为“产品驱动，强化培训”。通过持续加大产品创新力度，新华保险推出了多款具有市场竞争力的银保产品，如增额终身寿险、两全保险等，这些产品兼具保障和理财功能，深受银保渠道客户的喜爱。同时，新华保险还加强对银行网点客户经理的培训，通过线上课程与线下活动相结合，为银行网点客户经理提供产品知识、销售技巧、客户心理分析等全方位培训，提升其综合销售能力；同时，不断优化激励机制，设置高额佣金奖励优秀客户经理，提高其销售积极性。

　　综合上述，在政策红利释放、客户需求变化、科技赋能、产品创新等一系列因素的共同作用下，2025年上半年多家上市险企银保渠道新业务价值大幅增长。但我们也应该清醒看到，银保渠道正处于从传统代销模式向深度合作模式转变的转型期，仍然面临诸多挑战。

　　一是渠道竞争加剧。除银保渠道之外，个人代理、互联网保险等渠道也在快速发展，希望通过各自的渠道优势实现弯道超车。个人代理方面，许多资深的保险代理人拥有稳定的客户群体和丰富的销售经验，能够为客户提供更加个性化、面对面的服务；互联网保险渠道则凭借便捷、高效、低成本的优势，吸引了大量年轻用户，尤其是在意外险、短期健康险等产品销售时更具优势。

　　二是产品同质化严重。目前，银保渠道销售的保险产品同质化现象较为突出，不同保司的银保产品在保障范围、保险责任、费率等核心维度差异较小。这导致险企的竞争焦点集中在价格和渠道资源争夺上，难以通过产品创新构建差异化竞争优势。产品同质化不仅压缩了险企的利润空间，也使得银行客户经理在销售时缺乏独特卖点，不利于产品推广。例如，市场上多数银保理财产品的收益率、投资期限相近，客户选择时更倾向于价格比较，进一步加剧了行业恶性竞争。

　　三是客户需求多样化与服务匹配度不足。随着客户保险意识的提升和金融知识的增加，客户的需求越来越多样化，不仅关注保险产品的保障功能，还对产品的灵活性、收益性、服务质量等方面提出了更高的要求。然而，目前银保渠道的服务能力仍存在短板：一方面，银行客户经理的保险专业素养参差不齐，部分人员对产品理解不深入，难以准确把握客户需求，甚至存在销售误导风险；另一方面，险企的售后服务有待优化，理赔流程繁琐、处理效率低等问题时有发生，影响客户的服务体验。

　　从国际经J9九游会官方品牌验来看，法国、意大利、西班牙等成熟保险市场的银保渠道占寿险保费销售的比例达到60% 至 70%，虽然2025年上半年银保渠道重登我国寿险第一大渠道宝座，占比到50%，但是，目前我国银保成交客户仅占银行个人客户的3%至5%，也就是说，至少95%的银行客户尚未得到有效开发，市场潜力巨大。未来，随着监管政策不断完善和市场环境的持续优化，银保渠道有望迎来更广阔的发展空间。

　　一是数字化转型加速。险企与银行将进一步加大数字化投入，借助大数据、人工智能、区块链等技术优化业务流程。通过大数据实现客户精准画像，为其推荐个性化保险产品；利用人工智能技术推动智能核保、智能理赔建设，缩短业务处理周期；依托区块链技术保障保险数据的安全性和透明度，增强客户信任。同时，线上渠道与线下银行网点深度融合，构建 “线上 + 线下” 全渠道服务模式，为客户提供咨询、投保、理赔等一站式便捷服务，提升服务体验。

　　二是产品结构持续优化。银保渠道的产品结构将持续优化，保障型产品的占比进一步提高。随着居民对保障型保险产品需求不断增加，保司将加大在健康险、意外险、寿险等保障型产品方面的创新力度，开发更多符合银保渠道客户需求的保障型产品。同时，理财型保险产品将更加注重与保障功能的结合，推出一些兼具保障和理财功能的创新产品，以满足客户多元化的需求。此外，险企将针对高净值客户、年轻家庭、老年群体等不同客群的需求特点，开发专属产品，提升产品差异化程度，打破同质化竞争格局。

　　三是合作模式深化。保司与银行的合作模式将进一步深化，从传统的简单产品代理合作向全方位、深层次的战略合作转变。双方将在客户资源共享、产品联合开发、服务协同等方面开展更加紧密的合作，共同开展客户分析，挖掘客户的潜在需求，联合开发适合银保渠道的保险产品，提高产品的市场竞争力；同时，共同建立协同的服务体系，为客户提供一站式的金融服务，提升客户的满意度和忠诚度。此外，保司和银行还可能在资本层面进行合作，进一步增强双方的合作粘性和市场竞争力。

　　四是注重客户体验与服务升级。未来，客户体验将成为银保渠道竞争的核心焦点，险企与银行将加强对客户经理的专业化培训和规范化管理，提升其专业素养和服务意识，为客户提供诚信、专业的服务。在售后服务方面，将持续优化保全、理赔流程，推行 “线上化理赔”“闪赔” 等服务，提高理赔效率；同时，利用数字化工具为客户提供定期保障分析、财富规划建议等个性化服务，增强客户的认同感和忠诚度。

　　结语：五家主要A股上市险企的2025年上半年度报告，揭开了银保渠道在“报行合一”政策引导下，向高质量、价值驱动发展模式的转型。未来，随着银保合作的不断深化、产品创新的持续推进以及服务能力的逐步提升，银保渠道将更精准地满足客户全生命周期的金融需求，在寿险行业发展中继续扮演重要角色。

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