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　　今天分享的是：2025年保险行业深度报告：中国人身险银保渠道三十年演进与价值跃迁

　　在国人财富管理需求不断升级的背景下，人身险银保渠道已悄然走过近30年历程。从最初的简单合作到如今成为行业价值增长的核心引擎，这一连接银行与保险的特殊渠道，不仅见证了中国保险业的变迁，更深刻影响着千万家庭的资产配置选择。

　　1996年，平安与农业银行的一次合作，意外拉开了中国银保渠道的序幕。彼时，“分业经营，兼业代理”的模式刚确立，保险公司借助银行网点的公信力试水保险销售，这一阶段虽规模有限，却为后续发展埋下伏笔。中国人寿、太保等险企纷纷跟进，让银保这一新鲜事物开始走进公众视野。

　　进入21世纪，银保渠道迎来第一次爆发。2001年至2010年，随着银行代理机构数量从6万余家增至14万家，占比超七成，分红型保险产品凭借与银行经营模式的高契合度迅速走红。这类产品投保流程简单、收益清晰，与银行客户的理财需求高度匹配，推动银保保费收入一路飙升——2011年银邮渠道保费达4584亿元，是2004年的6.4倍，市场份额一度接近四成。

　　然而，快速扩张背后的隐忧在2011年后逐渐显现。监管政策的收紧成为转折点：限制银行网点合作数量、规范销售人员资质，叠加个J9九游会官网险渠道因代理人规模扩张而崛起，银保渠道进入调整期。2012-2013年，银邮渠道保费连续负增长，市场份额从41.2%降至36.8%，行业开始反思粗放式发展的弊端。

　　2017年成为银保渠道的转型关键年。监管层持续引导产品“去短期化”，推动银保业务从趸交为主转向长期期交。在此背景下，增额终身寿险凭借“保障+储蓄”双重属性脱颖而出，2021年更是包揽期交产品销量前十中的七席，推动银保渠道保费站稳万亿规模，业务价值重新被行业认可。

　　2024年起，“报行合一”政策全面实施，标志着银保进入“新银保”时代。这一政策要求保险公司上报的费用率与实际执行一致，直接推动行业平均佣金下降30%。费用透明化加速了行业洗牌，头部险企凭借产品与服务优势进一步集中市场份额，而银保渠道的价值导向特征也愈发明显——2024年上市险企银保新业务价值普遍实现高速增长，部分企业增幅超5倍。

　　在银保渠道的转型浪潮中，头部险企的探索尤为引人注目。中国人寿通过扩大银行合作版图、强化专业化队伍建设，持续巩固市场地位，其银保渠道长险首年保费在2024年保持稳健增长，产品体系覆盖养老、健康等多元需求。

　　中国平安则J9九游会官网依托集团协同优势打出“组合拳”。一方面扩充1.2万家优质合作银行网点，另一方面打造“平安银行家”新团队，将银保业务从单纯的保险销售升级为综合财富管理服务。2024年，平安银保渠道新单保费占比已达11.5%，新业务价值占比突破12%，凸显渠道战略地位的提升。

　　中国太保以“长航行动”为指引，聚焦“价值网点、价值产品、高质量队伍”三大策略，与浦发、招行等银行深化合作，将康养服务资源融入银保业务，打造差异化竞争力。新华保险则通过渠道分层与成本优化，让银保成为业务增长主力，2024年其银保渠道新业务价值同比激增5倍，前五大热销产品中三款来自银保渠道。

　　这些企业的实践共同指向一个方向：银保合作已从简单的“银行卖保险”，升级为“产品定制+客户经营+生态协同”的深度融合。

　　当前，银保渠道正迎来多重机遇。利率下行背景下，银行存款吸引力下降，催生居民“挪储”需求，银保储蓄型产品成为重要承接载体。2025年以来，工商银行一年期定存利率已跌破1%，而银保渠道的长期储蓄产品凭借稳健收益，持续吸引追求资产保值的客户。

　　产品端，长期化、多元化特征愈发清晰。增额终身寿、年金险等长期期交产品成为主流，部分险企还在银保渠道推出重疾险、健康险等保障型产品，交费期最长达20年，推动渠道从“理财属性”向“综合保障”拓展。

　　从国际视角看，银保渠道的潜力更可参照。在欧洲，意大利、德国等国家银保渠道渗透率超50%，西南欧市场贡献了欧洲85%以上的银保保费，其核心经验在于政策支持与资本深度融合。这也为中国银保渠道的未来提供了借鉴：突破现有模式，探索银保一体化合作，绑定私人银行高净值客户资源，或将成为行业新增长点。

　　走过30年的银保渠道，正站在新的起点。随着“报行合一”深化、产品价值提升以及与财富管理、养老服务的深度结合，这个连接银行与保险的重要纽带，有望在国人的资产配置中扮演更关键的角色，书写从规模扩张到价值重塑的行业新篇章。