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　　香港保险又出乱象！近日，香港廉政公署调查揭发了一起“傀儡保险代理”诈骗及洗黑钱案件，据悉共诈骗两家保司约5,200万港元佣金。

　　作为一个有利可图的市场，一直以来，香港保险乱象丛生，屡禁不止。部分从业人员、保险代理人和公司为了追求业绩、获取高额佣金，造成傀儡代理、虚构保单、索取J9九游会官方品牌贿赂、侵占保费以及无牌销售等乱象。

　　这些乱象的成因，归根结底在于保险销售的佣金制度安排以及层级制度，这些加剧了销售人员追求快速获利的欲望，促使他们采取欺诈和违法手段最大化个人利益。在这其中，保险公司成了冤大头，消费者深受其害，这些高管、代理人暂时获得了大量钱财，却受到了严格处罚。

　　香港保险市场的一种保险销售是“傀儡保险代理”。傀儡保险代理指的是保险业务员利用某些不知情的人，通过借用银行账户的形式，处理有关保单收入，从而获取非法佣金。这种行为通常是由保险经理、区域总监或其他高层管理人员与傀儡代理共同勾结，帮助虚报业绩和佣金，或通过其他非法手段在保险公司系统内进行操作。

　　2月11日，香港廉政公署调查揭发17人参与“傀儡保险代理”串谋诈骗及“洗黑钱”，涉诈骗两家保司共约5,200万港元佣金。

　　据廉政公署调查显示，案件发生在2016年2月至2020年11月，现年32岁的卢彦桦，时任富卫人寿保险分部经理，招揽15人为“傀儡保险代理”，安排15人考取保险中介人资格考试，其中9人加入富卫人寿，6人加入永明金融，谎称共处理478份保单，获佣金共5,200万港元。随后，这些佣金需全数退还给卢彦桦，作为报酬，卢彦桦每月向“傀儡保险代理”支付2,000港元至5,000港元。

　　其中，2018年2月至2019年7月，永明收到涉案206份保单，保费近2,379万元，共发放逾2,900万元佣金、奖金，净损失近410万元。上述6人借出银行帐户后，依次收取597万、654万、636万、463万、480万及38万元报酬。

　　富卫保险在2018年1月至2020年1月，收到涉案272份保单，保费近2,079万元，共发出约2,247万元的佣金、奖金、花红，净损失近168万元。上述9人依次收取约217万、74万、253万、76万、73万、258万、71万、68万及80万元报酬。

　　据悉，卢彦桦承认共20项罪名，包括2项串谋诈骗及18项串谋“洗黑钱”罪名。另外10名被告年龄介于25至61岁，分别为卢彦桦所属富卫团队的6名保险代理以及香港永明金融时任分区经理郭润芳及其3名下线保险代理，承认串谋诈骗及“洗黑钱”。

　　香港区域法院2025年2月11日作出裁决，1名主谋判监禁46个月，同案另10名被告判囚11至22个月不等。

　　香港傀儡保险代理的案件不在少数。除了上述案件，2023年5月，香港两名保险代理同样因涉嫌招揽“傀儡保险代理”并获取非法所得被廉政公署起诉。

　　据悉，2019年5月至2020年8月期间，两名保险代理人招揽一名人士加入安达人寿充当傀儡保险代理，讹称对方经办13张保单，获安达人寿发放佣金及奖金共逾96万元，其中约84万元转帐至两名被告持有的银行账户，傀儡代理人保留逾12万元作为报酬。

　　涉及安达人寿傀儡代理的另外件是，2019年5一件类似案月25日至2020年6月6日期间，另一名安达人寿前保险代理郑梓升与几人串谋，谎称促成安达人寿保单，获取佣金及奖金27万以上，保留2.7万作为报酬，将其余款项转给合谋人士。

　　谋取佣金的另外一种形式是通过伪造保单或虚假销售谋取佣金，即虚构客户投保，或者将保单挂到未参与销售的下线代理人头上获取更多佣金。

　　2022年4月，廉政公署起诉宏利前区域总监涉嫌通过串谋伪造保单诈骗109万。据悉，宏利人寿一名区域总监涉嫌在2017至2018年间，与一名下线分保单，支付了相关保费，并虚报保单的经办代理，诈骗宏利金融发放合共约100万元的佣金及奖金。其中，被告从中获取34万港元，其余人员获取共计逾75万港元。

　　另外一起案件涉及永明金融。2022年1月，永明金融经理涉嫌向公司假称两名下线份保单，在公司向两下线月期间，永明金融接到8份声称由被告两名下线代理促成的保单申请，批准申请，并向该两名下线月，被告指示该两下线将上述佣金分五期，每期由38,000元至26万7千元不等，共逾64万元以现金还给他。

　　除了伪造代理人和保单的形式，另外一种获取不当得利的方式是收受贿赂、不当奖金和回扣

　　2024年12月，廉政公署起诉中银集团保险一名时任团队主管，该主管涉嫌就600多辆出租车车险投保，向一家保险经纪公司的董事索贿，索贿金额为投保协议年度保费总额的1%至3%，涉及保费逾2,400万元，贿款可达逾24万元

　　被告为39岁黄嘉荣，是中银集团保险的经纪代理拓展部团队主管，该部门就销售车险等保险产品联络保险经纪公司，其中包括万和保险财富管理有限公司。

　　2024年2月，渣打银行前职员被指欺诈两名客户保费逾82万港元，后又向保险公司谎称该两名客户退保，因此遭到廉政公署落案起诉

　　据悉，被告陈嘉谦34岁，案发时任渣打银行前保险策划经理，早前被裁定3项欺诈及1项企图欺诈罪成。2019年，被告驻渣打银行湾仔一间分行，职责包括根据渣打银行与保诚保险的商业协议，通过银保渠道向用户销售保诚的保险产品。

　　两名客户分别于2019年1月及3月经被告协助，通过渣打银行各购买一份保诚的保单。同年8月至9月，被告又向该两名客户谎称协助他们分别从账户转帐52,300美元（40.8万港元）及逾42万港元缴纳保费，诱使二人作出授权。同年10月，被告向保诚谎称上述两名客户申请取消保单，诱使保诚取消保单，从而达到侵占保费的目的。

　　第五类销售乱象是无牌销售。这种类型源于香港保险市场的“转介绍”制度。转介人在香港是合理合法，可将客户介绍到经纪公司，并赚取所谓的“咨询费”，但不J9九游会官方品牌能从事与保险销售、协助投保等一系列受监管的行为。如果转介人在向客户宣传保险的过程中越界，涉及了保险销售、保单签发等行为，就构成“无牌销售”行为

　　2024年4月，香港保监局（IA）和廉政公署（ICAC）在四个地点执行搜查令，包括一家持牌保险经纪公司和一家转介公司的办事处，最终拘捕了一名个人经纪及一名介绍人，指控他们涉嫌无牌销售和串谋贪污行贿。

　　最近两年，内地和香港的保险业务往来也更加紧密。不仅有很多客户去香港买保险，还有不少保险相关企业、业务员也在接触港险。

　　香港保险的这些销售乱象也给我们提了个醒，在合作时一定要对合作对象进行严格筛选和背景调查。内地的转介绍人在向客户推荐港险时，也应该帮助客户避免一些可能的风险，更好地保护客户利益。总之，要了解并遵守相关市场的法律法规，对自己和客户负责。

　　在防范风险、提供保障的保险行业，从业人员一定要守住底线，方能促进行业向上发展，方能利好自身、利好消费者。